已批準(zhǔn)開(kāi)業(yè)16家，貸款余額近千億元——
消費(fèi)金融公司補(bǔ)位銀行服務(wù)

近年來(lái)，消費(fèi)金融公司不斷將產(chǎn)品和服務(wù)向三、四線城市下沉，逐步構(gòu)筑線下網(wǎng)點(diǎn)和線上渠道互為補(bǔ)充的業(yè)務(wù)網(wǎng)格體系，提升金融服務(wù)的可得性和便利性，業(yè)務(wù)規(guī)模逐漸擴(kuò)大。不過(guò)消費(fèi)金融公司也面臨著信用風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)的沖擊以及網(wǎng)貸的激烈競(jìng)爭(zhēng)，還需堅(jiān)持特色化、差異化、專業(yè)化，培育核心競(jìng)爭(zhēng)力

銀監(jiān)會(huì)最新數(shù)據(jù)顯示，截至12月15日，全國(guó)已批準(zhǔn)開(kāi)業(yè)16家消費(fèi)金融公司。消費(fèi)金融公司與商業(yè)銀行錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)、互補(bǔ)發(fā)展，以培養(yǎng)新消費(fèi)增長(zhǎng)點(diǎn)為目標(biāo)，通過(guò)提供額度小、門(mén)檻低的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，提升了中低收入者的消費(fèi)能力。

穩(wěn)步推進(jìn)特色化經(jīng)營(yíng)

近年來(lái)，消費(fèi)金融公司不斷將產(chǎn)品和服務(wù)向三、四線城市下沉，逐步構(gòu)筑線下網(wǎng)點(diǎn)和線上渠道互為補(bǔ)充的業(yè)務(wù)網(wǎng)格體系，提升金融服務(wù)的可得性和便利性。并通過(guò)緊密結(jié)合消費(fèi)場(chǎng)景，積極拓展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，合作商戶類別從傳統(tǒng)零售商逐步拓展到教育、旅游、健康等新興消費(fèi)領(lǐng)域，不斷尋求特色化發(fā)展。

四川錦程消費(fèi)金融公司重視線下經(jīng)驗(yàn)，扎根四川本地市場(chǎng)深耕細(xì)作，本地合作商戶數(shù)超過(guò)1000家。四川錦程消費(fèi)金融公司副董事長(zhǎng)何維忠說(shuō)，對(duì)線下業(yè)務(wù)的重視促使錦程能夠深度挖掘客戶需求，差異化定制產(chǎn)品設(shè)計(jì)，并精細(xì)化市場(chǎng)營(yíng)銷。做深線下業(yè)務(wù)的同時(shí)，錦程也在積極嘗試線上業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，尋找新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。

招聯(lián)消費(fèi)金融公司則確立了純線上的輕運(yùn)營(yíng)模式，通過(guò)搭建線上消費(fèi)場(chǎng)景平臺(tái)和后臺(tái)對(duì)接合作伙伴等方式，拓展各領(lǐng)域的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)；蘇寧消費(fèi)金融公司依托股東資源，充分融合線上蘇寧易購(gòu)電商平臺(tái)和線下全國(guó)1600多家蘇寧門(mén)店消費(fèi)場(chǎng)景，創(chuàng)新消費(fèi)金融O2O模式。數(shù)據(jù)顯示，截至2016年9月末，消費(fèi)金融公司發(fā)放家用電器、手機(jī)數(shù)碼等耐用消費(fèi)品貸款余額303.59億元，裝修、教育、旅游、租房、高端醫(yī)療等一般用途消費(fèi)貸款余額666.71億元。

浙商銀行經(jīng)濟(jì)分析師楊躍說(shuō)，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，消費(fèi)在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中的重要性將會(huì)越來(lái)越凸顯，隨之需要更多的金融支持；個(gè)性化、多樣化的消費(fèi)替代模仿型排浪式消費(fèi)，意味著會(huì)有更多元的消費(fèi)需求細(xì)分市場(chǎng)和潛在客戶；互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展使得消費(fèi)金融公司可用新的營(yíng)銷渠道和獲客方式吸引客戶，并提供個(gè)性化的創(chuàng)新產(chǎn)品。

發(fā)展面臨諸多挑戰(zhàn)

消費(fèi)金融公司發(fā)展還面臨諸多挑戰(zhàn)。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)非銀部主任毛宛苑說(shuō)，消費(fèi)信貸市場(chǎng)參與主體增多，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈。商業(yè)銀行借助專營(yíng)機(jī)構(gòu)與特色網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行等加大對(duì)新消費(fèi)信貸領(lǐng)域的金融創(chuàng)新與支持力度。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的變革衍生了新的業(yè)態(tài)，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介、小貸公司、電商企業(yè)等有針對(duì)性的抓住中低收入階層小額消費(fèi)信貸需求而迅速發(fā)展。

與此同時(shí)，社會(huì)誠(chéng)信環(huán)境有待優(yōu)化，消費(fèi)信貸發(fā)展缺乏成熟的信用土壤。“目前，我國(guó)個(gè)人征信體系建設(shè)尚不完善，征信人群覆蓋有限，信用信息難以有效整合導(dǎo)致消費(fèi)金融公司風(fēng)險(xiǎn)管控難度加大。”毛宛苑說(shuō)，同時(shí)，社會(huì)對(duì)小額失信行為的懲戒力度不夠，也加劇了消費(fèi)金融公司面臨的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

“由于消費(fèi)金融公司目前還處于發(fā)展初期，多數(shù)公司在跑馬圈地，容易產(chǎn)生盲目提高額度、盲目給商家返傭等現(xiàn)象，對(duì)整個(gè)市場(chǎng)培育不利。”楊躍說(shuō)，盈利模式和經(jīng)營(yíng)框架也有待完善，品牌形象還未充分顯現(xiàn)。

多位業(yè)內(nèi)人士表示，消費(fèi)金融公司還要堅(jiān)持特色化、差異化、專業(yè)化發(fā)展之路，培育核心競(jìng)爭(zhēng)力。

業(yè)內(nèi)人士說(shuō)，消費(fèi)金融具有較強(qiáng)的消費(fèi)場(chǎng)景特征，與消費(fèi)場(chǎng)景緊密結(jié)合有利于消費(fèi)金融公司切入客戶實(shí)際的信貸需求。同時(shí)，消費(fèi)金融公司也應(yīng)適應(yīng)客戶消費(fèi)習(xí)慣，圍繞改善客戶體驗(yàn)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新與運(yùn)營(yíng)機(jī)制創(chuàng)新。中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員董希淼表示，今后，消費(fèi)金融公司可考慮改變單純依靠利差收入獲取收益的盈利模式，通過(guò)提供融資之外的信息中介等服務(wù)增強(qiáng)客戶黏性，提升服務(wù)的增值空間。

守好風(fēng)控“生命線”

數(shù)據(jù)顯示，截至三季度末，消費(fèi)金融公司平均不良貸款率為4.11%。毛宛苑說(shuō)，因?yàn)橄M(fèi)金融公司具有“無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保”“小額分散”、面向中低收入者的特點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)處于合理可控范圍，但仍需牢筑風(fēng)險(xiǎn)防線。

蘇寧消費(fèi)金融公司總經(jīng)理陳鳴說(shuō)，蘇寧消費(fèi)金融成立初期就遭遇過(guò)信用風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)的雙重沖擊，這也是行業(yè)普遍面臨的問(wèn)題。

為此，蘇寧消費(fèi)金融構(gòu)建了“任性云控”系統(tǒng)，融合了貸前審查、貸中監(jiān)控、貸后管理等功能。基于大數(shù)據(jù)挖掘和分析的全流程反欺詐防控體系，加上人臉識(shí)別、實(shí)名認(rèn)證、銀行卡認(rèn)證等多種手段，“任性云控”基本實(shí)現(xiàn)了對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)管理、對(duì)欺詐風(fēng)險(xiǎn)的多維防控。

“作為線上運(yùn)營(yíng)的消費(fèi)金融公司，高效實(shí)時(shí)的互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控能力是招聯(lián)穩(wěn)健、可持續(xù)發(fā)展的生命線。”招聯(lián)消費(fèi)金融公司總經(jīng)理章楊清表示，當(dāng)前，消費(fèi)金融領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)激烈，可能的后果就是客戶多頭負(fù)債，從而會(huì)導(dǎo)致行業(yè)過(guò)度授信，這是最大的風(fēng)險(xiǎn)。隨著客戶進(jìn)一步下沉，未來(lái)的不良率將可能有所上升。需要在風(fēng)險(xiǎn)可控的范圍內(nèi)，做好質(zhì)量和規(guī)模的平衡。

恒豐銀行研究院研究員楊芮建議，通過(guò)大數(shù)據(jù)征信等手段完善征信系統(tǒng)，建立消費(fèi)金融平臺(tái)聯(lián)盟，破解發(fā)展中遭遇的信息孤島難題，提升消費(fèi)金融公司的風(fēng)控水平；同時(shí)，消費(fèi)金融公司需培養(yǎng)用戶良好的分期消費(fèi)習(xí)慣，帶動(dòng)用戶珍惜自身的信用記錄。（記者 常艷軍）