2016年是我國全面建成小康社會決勝階段的開局之年，面對復雜嚴峻的國內外經濟金融形勢，全國農金機構創新信貸產品，拓寬服務方式，堅定服務“三農”、縣域、中小企業的市場定位，為“三農”經濟發展作出了巨大貢獻。

2017年是實施“十三五”規劃的重要一年，也是供給側結構性改革的深化之年，農金機構應重點做好“三去一降一補”供給側結構性改革的金融服務，全面提升管理和服務水平，圍繞服務實體經濟促進金融產品創新和規范發展。

2016年，全國農信機構團結一心，拼搏奮進，突破層層歷史問題，經營業績不斷攀升，綜合競爭力日益增強。他們在精準扶貧、創新服務、科技支撐、轉制銀行、誠信建設、風險防控等方面取得了突出成就。

改革：供給側“加碼揮鞭”

“供給側結構性改革”一詞2016年首次寫入了中央“一號文件”。文件指出，加大創新驅動力度，推進農業供給側結構性改革。

那么，面對“十三五”規劃確定的任務目標，面對供給側結構性改革帶來的挑戰和機遇，支農先鋒農信社該如何將新一輪改革措施落實到具體實踐？

記者了解到，在供給側改革的大背景下，各地農信社加大對實體經濟的支持力度，重點支持“三農”、中小微企業發展；加大對擴大就業和精準扶貧的支持力度，重點支持返鄉農民工、農村青年、農村婦女和大學生創業就業。在創新方面，他們積極引入互聯網思維，做好信息科技規劃、IT架構、組織運行、項目管理、人才培養等頂層設計，理清科技建設和發展思路，建立項目自主開發、委托開發、同業合作開發、上下協同開發等項目開發模式。

在基層采訪中，河南滎陽農商銀行董事長薛東領向記者介紹說，他們通過大力鼓勵創新實踐，有效支持實體經濟發展。該行跳出傳統銀行模式，立足服務行業本身，關注客戶需求，放低姿態，多問“我是服務行業，我能為客戶提供什么樣的服務”。

全國人大代表、福建漳州農商銀行董事長滕秀蘭告訴記者：農村金融也有“供給側”改革的問題，就是從供給、生產端入手，通過解放農村金融生產力、提升農村金融產品的競爭力，生產更多讓金融消費者“喜聞樂見”的高質量產品和服務，實現“有效供給”。為此，他們牢固樹立創新、協調、綠色、開放、共享五大發展理念，圍繞“社區+小微+精品+服務”銀行的戰略定位，在“十三五”期間，將農商銀行打造成“治理優良、資本充足、管理精細、內控嚴密、運營高效、創新進取、多元綜合、品牌突出、效益良好”的現代商業銀行。

扶貧：金融力量助推攻堅戰

為了不折不扣地落實國家扶貧政策，以“立足‘三農’、面向縣域、服務中小企業”為市場定位的全國農信系統肩負起了社會責任，在穩健經營、科學發展的同時，認真貫徹中央扶貧工作要求，積極探索多種扶貧開發新路子，集中力量打好扶貧開發攻堅戰。

據了解，貴州省農信社探索可持續的信貸扶貧機制，結合貧困地區信貸需求特點，制定專門針對扶貧信貸業務的政策和管理辦法，創新和優化扶貧信貸業務管理流程，制定專門的信貸扶貧考核激勵機制，合理確定貸款利率水平，有效降低各類扶貧主體融資成本，探索開發適合貧困地區產業發展特點的貸款專項產品和服務模式，提高貧困地區農戶的貸款獲得率。

一直以來，河北省農信社高度重視扶貧工作，積極配合地方扶貧開發工作總體部署，找準扶貧工作切入點，創新扶貧服務模式，廣泛開展信用評定，擴大貸款覆蓋范圍，認真做好產業化扶貧開發和扶貧貼息貸款工作。

在河南省農信社采訪時，記者了解到，河南省農信社緊緊圍繞省委、省政府關于經濟工作的部署，增加信貸投放，優化信貸投向，突出支持重點。圍繞新型農業現代化，大力扶持專業大戶、家庭農場、農民專業合作社等新型農業經營主體，積極推進糧食生產核心區建設、糧食豐產科技工程、中低產田改造等項目。同時，加快產品創新，積極推進土地承包經營權、林權和農村居民房屋產權“三權”抵押貸款試點，擴大抵押物范圍。

紅利：“營改增”有效帶動供給

財政部和國家稅務總局去年4月29日發布通知，對“營改增”試點期間有關金融業的政策作了補充。該通知自2016年5月1日起執行。通知指出，農村信用社、村鎮銀行、農村資金互助社、由銀行業機構全資發起設立的貸款公司、法人機構在縣（縣級市、區、旗）及縣以下地區的農村合作銀行和農村商業銀行提供金融服務的收入，可以選擇適用簡易計稅方法按照3%的征收率計算繳納增值稅。

記者從基層采訪中了解到，這一消息的發布，對農信系統是一個重大的利好。被采訪的農村金融領域的專家和基層人員稱，全面實施“營改增”，可以有效促進投資帶動供給，以供給帶動需求。這是供給側改革和實施積極財政政策的重要內容，對推動縣域經濟的快速發展，優化產業結構，有著重要深遠意義。

對于財政部和國家稅務總局發布的“營改增”試點期間有關金融業政策補充的通知，河北滄州審計中心王洪軍向記者表示，目前農信社競爭壓力增大，利息收窄，這一通知無疑是利好消息，可使農信社增加利潤，夯實基礎，更好服務“三農”。

在基層采訪中，還有農信系統人員反映，對于實力較弱、經營管理還不夠完善的農村金融機構而言，一旦沒有做足功課，“營改增”帶來的很可能是實際稅負的增加，“營改增”的實行可以說是一項有條件的重大利好。

王洪軍說，“營改增”實施后，對農信系統的經營管理、人員素質是一個考驗。農村金融機構只有對自身的管理做出調整去適應新的規則，才能真正享受到稅改帶來的實際利潤增長，而反之則只會付出更高的納稅成本。

應對：互聯網金融來勢兇猛

2016年，互聯網金融在加緊布局農村市場，對支農先鋒農金機構造成沖擊。農金機構通過開辟惠農新渠道加緊應對危機。

記者采訪中了解到，在農村金融市場的大擂臺上，互聯網金融來勢兇猛，與農信社展開激烈對決，互聯網金融像一個七八歲的孩童，一上陣便給了農信社這位年逾60歲的老人一拳，打在了“農信老人”的痛處。

浙江有位基層聯社負責人向記者表示，目前，互聯網金融是農信社遭遇的最強對手。他舉例說，在農村金融領域，農信社和阿里巴巴公司具有諸多的重疊之處：一是區域重疊。二是客戶重疊。三是業務也將重疊。雖然現在從表象看，阿里巴巴進軍農村電商和開展無實體網點的金融業務，似乎與農信社傳統業務并無太多重疊，但結合阿里巴巴的核心戰略，則會發現雙方的業務在高價值部分高度重疊。

互聯網金融既然對農信機構造成了沖擊，那么怎樣應對呢？吉林省農信聯社理事長唐忠民對此表示：一是推進“互聯網金融+傳統網點”，實現物理網點“智能轉變”。二是推進“互聯網金融+傳統業務”，實現產品服務“線上運行”。三是推進“互聯網金融+傳統服務”，實現電子渠道“平臺共享”。

記者就此問題還采訪了研究農村金融的專家。中國人民大學教授周立認為：“我們需要挑選一些恰當的平臺，成為客戶和電商平臺間的中介者。以農信社、農商銀行的特點，C2B平臺就是一個好的選擇，如2013年風頭正勁的‘本來生活網’帶火了C2B。而同時農信社、農商銀行則有大量的優質農戶資源，類似的如生鮮平臺、農場合作經營、作物委托種植，這些都是農信社、農商銀行的優勢領域。”他說。

助力：綠色信貸“點綠成金”

2016年的中央“一號文件”中強調“綠色發展”。一直以來，國家高度重視此項工作，花大氣力打贏節能減排持久戰和攻堅戰，建設資源節約型、環境友好型社會。記者在采訪中了解到，全國各地農信社積極響應國家號召，調整信貸投向，多措并舉加大對節能減排、新興產業的信貸支持力度，有力地推動了各地節能減排工作的開展。

據全國人大代表、福建漳州農商銀行董事長滕秀蘭介紹，漳州農商銀行的做法是把環保準入和推進節能減排工作作為信貸業務發展和管理的基本前提和主要原則，將信貸資源向綠色產業傾斜，重點扶持生態農業、綠色經濟、再生能源、節能減排和環保產業等項目和領域，支持科技創新型、環保型、低能耗型農業龍頭企業發展。在信貸審批上，將環評達標作為信貸準入的基本條件，對違反環保政策的企業實施信貸審批“環保一票否決制”。

記者還了解到，各地農信社針對環境整治中的“打壓”對象，奉行和諧發展的原則，針對不同的對象采取不同的對策，不“一棍子打死”，而是以積極的態度鼓勵關停企業轉產或改行，利用其原有的品牌效應和人力資源在農信社的信貸支持下找到新的謀生路。

在采訪中，有基層聯社人員還談到了一些遇到的困難。“有些工業項目，盡管不符合環保政策，但前期已經投入大量貸款，在短時間以內難以收回，極易形成信貸風險。”另有多名農信社人員反映，由于縣域企業產業結構提升緩慢，農信社在推進節能減排工作中盈利能力受限。為了確保縣域內節能減排工作的順利開展，同時也使部分起點高、效益好的企業健康成長，農信社在資金支持、利率方面實行了多種優惠政策。但由于受地理環境、發展水平的限制，縣域產業結構提升緩慢。因此，農信社的盈利能力受到限制。

“國家應完善對企業節能減排的激勵政策，鼓勵研發、生產和使用節能環保產品以及抑制高耗能、高排放產品的財政稅收政策，加速節能減排工作的推進。這樣可達到政府、企業、農村金融多贏的局面。”一位研究農村金融的專家表示。

滕秀蘭建議，銀行、環保部門及監管部門應聯合建立綠色信貸信息共享機制，由政府部門牽頭建立健全信息共享平臺，及時發布企業環境違法信息，金融機構可以根據這些審貸、評貸，提高綠色信貸的針對性。建議政府部門建立綠色企業激勵機制，通過財政貼息、稅收優惠等方式為銀行分擔風險，提升“綠色信貸”投入的積極性。

抵押：農金機構試水“兩權”

2016年，人民銀行多次對推進“兩權”抵押貸款工作進行部署。

記者了解到，近年來，各地農金機構開始圍繞“兩權”抵押進行信貸產品創新。農民住房財產權、土地承包經營權抵押處置變現難，是制約“兩權”抵押貸款推廣的主要瓶頸。今年年初，為了破解這一難題，山東省農信社創新推出“雙保惠農貸”產品，按照貸款時即找好抵押物接手“下家”、就地消化、促進流轉的思路，設計貸款流程。

江蘇農金機構還通過農地承包經營權抵押向當地農村合作社發放貸款。不久前，無錫農商銀行對惠山區的國蓉水產專業合作社發放貸款75萬元，同時無錫農商銀行與該合作社所在的村集體簽訂了回購協議。貸款違約時，村集體回購合作社向無錫農商銀行抵押的農地經營權，回購款用以償還貸款。

日前，河北、河南、浙江、福建等省的農金機構開展土地承包經營權抵押貸款的試點也正在逐步推開。采訪中有農金機構基層人員反映，導致農民貸款難的最主要原因是農民沒有有效的抵押物，大多數農民只有土地承包經營權和房產，而這兩樣財產依據現行法律都不能作為抵押物。雖然國家大力推進“兩權”抵押貸款工作，但還隔著“玻璃門”，比如沒有流轉要素市場等。

在采訪中，人民銀行南京分行貨幣信貸管理處副處長戴國海結合當地實際告訴記者，現有試點在農地抵押貸款最為關鍵的風險分擔及補償機制建設方面還存在一些不足，農地抵押貸款法律風險高、抵押變現難、風險分擔機制不健全的情況還比較明顯，需要多方協同努力，推動農地抵押貸款健康、可持續發展。

產權：轉制向深水區推進

據悉，去年全國共組建農商銀行105家，總數已達1071家，有的省，比如湖北、山東、安徽等，農信社全都改制成立了農商銀行。此外，一些農商銀行已經開辟了上市的渠道，無錫農商銀行成為全國首家A股上市的農商銀行。

據了解，通過加快推進農信社產權制度改革，構建良好的公司治理結構，促進農信社向現代化銀行轉變，可以更好地服務“三農”。湖北省農信聯社一位負責人分析，長期以來，受單戶貸款余額不能超過資本金10%、集團貸款余額不能超過資本金15%等規定制約，農信社對支持中小企業心有余而力不足，而組建商業銀行，能有效增加縣域資金的供應。農商銀行通過擴充資本金，單戶貸款的額度將隨之大幅提高，可為中小企業提供額度更大、品種更多、效率更高的金融服務。

“改制有利于增強經營活力。當前，困擾我省農信社業務發展的主要障礙是歷史包袱和法人治理結構不完善。借組建銀行的良機，通過市場化手段，可有效化解歷史包袱。另外，引進戰略投資者，培育一批經濟實力強的大股東，可幫助農信社完善法人治理結構。引導現有股東積極增資擴股，適當提高資本集中度，可增強股東對農信社改制的關注和支持。”上述負責人說。

在采訪中還有專家談到了轉制中存在的問題，中國銀行業常務副會長潘光偉表示，在經濟下行期間，農合機構操作風險、信用風險、管控壓力增大，盈利模式也需要轉變。部分農商銀行面臨股權結構不優、資本來源單一、股本總量過小、股權流通不暢以及公司治理不完善等問題。